Blisko rok temu Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy referencyjne do poziomu 0,1%. Na rynku kredytowym oznaczało to prawdziwą wyprzedaż; reprezentatywne oprocentowanie spadło bowiem z 9,99% do 7,20%. Czy to oznacza, że remontowanie mieszkania na kredyt jest dobrym rozwiązaniem? Kiedy warto skorzystać z oferty banku, a kiedy krok ten okaże się nieopłacalny? Jeśli już zdecydujemy się na kredyt, to w jaki sposób najrozsądniej się zadłużyć?
Kiedy nie warto brać kredytu?
Artykuł zaczniemy nieco na odwrót, bowiem w pierwszej kolejności wskażemy sytuacje, w których kredyt nie będzie dobrym rozwiązaniem. Każdy remont, który nie wiąże się z pilną potrzebą lub znacznymi kosztami lepiej finansować z własnych środków. Wiele banków oferuje produkty porównywalne do świnek-skarbonek, które po każdej transakcji lub co miesiąc odkładają ustaloną kwotę pieniędzy. Dzięki takiemu rozwiązaniu po pewnym czasie samoistnie odłoży się suma, która pozwoli na odświeżenie wnętrza.
Jeśli remont ogranicza się do prac, które można wykonać za około kilka tysięcy złotych, np. pomalowanie ścian, wymiana części armatury sanitarnej czy zmiana niektórych mebli, wówczas kredyt okaże się zbyt kosztownym rozwiązaniem. To właśnie na tych stosunkowo niskich kwotach bank zarabia największe kwoty; RRSO kredytu w wysokości 5000 PLN udzielonego na 12 miesięcy rzadko kiedy będzie niższe niż 17-20%, nawet w czasach obecnych obniżek stóp procentowych.
Kiedy opłaca się wziąć kredyt na remont?
Istnieje jednak szereg przypadków, w których kredyt okaże się dobrym rozwiązaniem, a niekiedy wręcz koniecznością. Jeśli nie dysponujemy pokaźnymi oszczędnościami, warto złożyć wniosek kredytowy w sytuacji, gdy dostrzeżemy pilną potrzebę remontu. Do takich należeć mogą uszkodzenia dachu, pęknięte rury, zniszczenia elewacji budynku czy konieczność odnowienia izolacji. Koszty rzędu kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych to znaczne obciążenie budżetu, które lepiej rozłożyć na kilka lat, płacąc każdego miesiąca mniej niż 1000 złotych.
Kredytowanie generalnego remontu, podczas którego wykonujemy szereg prac za jednym zamachem, również jest dobrym pomysłem. Nie każdego bowiem stać na gruntowną wymianę armatury sanitarnej, zakup nowych mebli i sprzętów kuchennych. Należy też pamiętać, że na położenie nowych podłóg, wymianę drzwi, stolarki okiennej czy przeprowadzenie prac naprawczych związanych z kanalizacją czy elektryką również trzeba dysponować kwotą rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Można więc podsumować, że przy każdym znacznym lub pilnym remoncie warto rozważyć pożyczenie środków z banku.
Jaki wziąć kredyt na remont?
Przyjęło się, że podczas remontów uwzględnia się dwa rozwiązania – kredyt gotówkowy na niższą kwotę z wyższym oprocentowaniem, ale bez zabezpieczeń oraz kredyt hipoteczny na znaczną sumę, z niższym oprocentowaniem, ale z zabezpieczeniem spłaty. Zapomina się jednak o trzeciej opcji, jaką jest karta kredytowa – limit w wysokości 30-40 tysięcy złotych z pewnością będzie dobrym substytutem kredytów. Mało tego, przy karcie dysponujemy okresem bezodsetkowym, który w zależności od banku wynosi minimum 23 lub 21 dni. Oznacza to, że w ciągu tych trzech tygodni nie będziemy musieli płacić odsetek, jeśli spłacimy zadłużenie co do grosza. Jest to bardzo praktyczne rozwiązanie w sytuacji, gdy pojawi się wizja niedużego, lecz pilnego remontu czy zakupu nowego sprzętu.
Kredyt gotówkowy to rozwiązanie droższe, jednak pożyczane kwoty spłaca się o wiele szybciej, bez konieczności dopełniania szeregu formalności. Część banków oferuje gotówkę “na oświadczenie” – w ramach przyznanego limitu można wnioskować o kredyt wyłącznie na podstawie regularnych wpływów na konto. Dzięki temu procedura przebiega w scenariuszu uproszczonym, a pieniądze trafiają na konto jeszcze tego samego dnia. Zaletą jest także dowolność wydatkowania środków – bank nie interesuje się tym, ile faktycznie wydaliśmy na remont, a ile pieniędzy wykorzystaliśmy na własne uciechy. Przeciwwagą do tych zalet jest wyższe niż w przypadku hipoteki oprocentowanie, przez co kredyt gotówkowy może być dwu-, a nawet trzykrotnie droższy w skali roku.
Kredyt hipoteczny z kolei powinniśmy rozważać wyłącznie w przypadku generalnych remontów, gdzie konieczne są środki rzędu 80 tysięcy złotych i więcej. Przy niższych kwotach bank nie proponuje tego produktu ze względu na niedopasowanie do potrzeb lub do polityki firmy, innymi słowy – bankowi nie opłacałoby się pożyczanie niskich kwot na preferencyjnych dla klientów warunkach. Otrzymując kredyt hipoteczny, możemy cieszyć się stosunkowo niskim oprocentowaniem, jednocześnie wysoka kwota rozbijana jest na kilka, a nawet kilkanaście lat, przez co spłata kredytu nie będzie nader inwazyjna w budżet domowy. Rozwiązanie to ma jednak kilka minusów, na których czele widnieje obciążenie hipoteczne. Oznacza to, że bank może wysunąć roszczenia do remontowanej nieruchomości, która staje się zabezpieczeniem w przypadku niespłacenia rat. Wadą jest także szereg formalności oraz żmudny proces weryfikacyjny, który w wielu przypadkach sięga kilku tygodni, a nawet miesięcy. Rozwiązanie to zatem jest stosunkowo tanie, lecz dla osób o anielskiej cierpliwości i godzących się na wpis hipoteczny w księdze wieczystej.
